Porównanie Lokat. Ranking lokat grudzień 2011

Czas na ostatni w tym roku ranking lokat. Lokaty bankowe znowu podniosły oprocentowanie lokat, jednak na tym nie koniec. W przyszłym roku znikają lokaty bez podatku, a kryzys finansowy spowoduje, że w porównanie lokat 2012 zobaczymy prawdziwą rewolucje na pozycji najlepszej lokaty. Ranking lokat znowu pokaże oprocentowanie powyżej 10% dla najlepszej lokaty bankowej. Skąd takie wnioski? Kryzys trawiący sektor bankowy w Europie Zachodniej przełoży się na nasz kraj i bankom będzie trudniej pozyskiwać pieniądze, a zaufanie rynku międzybankowego zostanie ograniczone. Coś nam to przypomina? Wielka woja o lokaty bankowe przed kilku lat, gdzie oprocentowanie lokat sięgało 10-12%. Znowu rozpocznie się rozpaczliwe pozyskiwanie lokat przez banki i krwawiąca walka na wysokość oprocentowania lokat bankowych, na czym skorzystamy my – właściciele oszczędności z lokaty, bowiem długoterminowe kredyty są finansowane lokatami bankowymi. Banki muszą, więc jak najwięcej i najszybciej ściągać pieniędzy w postaci lokat, żeby zabezpieczyć się na wypadek drugiego dna kryzysu. Zobaczmy jednak, co się zmieniło w świątecznym miesiącu w rankingu lokat, jakim jest grudzień 2011.

RANKING LOKAT – PORÓWNANIE LOKAT

Jedno jest pewne lokaty bankowe przyniosą nam wysoki i bezpieczny zysk. Natomiast inwestycje w fundusze inwestycyjne, akcje giełdowy są i będą szalenie niebezpieczne, zwłaszcza w kryzysie finansowo-gopsodarczym. Skupmy się jednak na obecnym oprocentowaniu, jakie przyniesie nam założenie najlepszej lokaty bankowej. Najlepsza lokata bankowa z porównania lokat przyniesie nam zysk z lokaty w granicach 7% w skali roku. I tak lokaty bankowe na 2 miesiące w neoBank dadzą nam 7,29% zysku z Lokata na Wysoki Procent, natomiast jeśli wybierzemy lokaty na 3 miesiące w Meritum Bank zarobimy 6,83% w skali roku z Lokata Powitalna. 7 % to już całkiem niezły zysk zważywszy, jakie straty pieniędzy liczą obecnie właściciele akcji giełdowych czy funduszy inwestycyjnych, w których panuje obecnie huśtawka nastrojów i istna rosyjska ruletka. Jednak jak wynika z lokaty ranking lokat grudzień 2011 większość lokat bankowych generujących największy zysk korzysta z dziennej kapitalizacji odsetek z lokaty, który chroni nasz zysk z lokaty przed 19% podatkiem Belki. Wtedy z takiej lokaty bez podatku zarobimy więcej niż z tradycyjnej lokaty bankowej o takim samym oprocentowaniu, ale z kapitalizacją odsetek na koniec okresu lokaty. Niestety za kilka miesięcy zmienią się przepisy podatkowe i zmieni się sposób naliczania odsetek z lokaty. Wyliczany podatek z lokaty będzie zaokrąglany do pełnego grosza i to w górę, a nie jak dotychczas do złotówki i w dół do 0 zł. Oznacza to, że przy tym samym oprocentowaniu już założone lokaty bankowe z dzienną kapitalizacją przyniosą nam mniejszy lub taki sam zysk jak z lokaty z kapitalizacja na koniec lokaty. Warto, więc zakładać jedynie lokaty bankowe z dzienną kapitalizacją na krótki okres, najlepiej lokaty do 3 miesięcy, ponieważ prawdopodobnie zmiany wejdą w życie najszybciej w drugim kwartale 2012 roku, gdyż obowiązuje trzymiesięczne vacatio legis.

Sprawdźmy w ranking lokat, gdzie najlepiej założyć lokaty bankowe ze swoich oszczędności. Dla przejrzystości przygotowaliśmy ranking najlepszych lokat bankowych oferowanych przez polskie banki na okres lokaty: lokaty jednodniowe, lokaty na 2 miesiące, lokaty na 3 miesiące, lokaty na 6 miesięcy i lokaty roczne. Głównym kryterium pozycji w porównaniu lokat jest jak zawsze oprocentowanie lokat i możliwy do osiągnięcia zysk z lokaty „po naliczeniu” podatku od zysku z lokaty, jaki dana lokata bankowa przyniesie za dany okres.

Na pierwszym miejscu w rankingu lokat jednodniowych pojawił się najnowszy debiutant rynku lokat – BGŻOptima, internetowy bank BGŻ, który ma się specjalizować w produktach oszczędnościowych. Proponuje on lokaty jednodniowe z oprocentowaniem nominalnym 6,48 % - Lokata Dzienna, co odpowiada oprocentowaniu lokaty bankowej na poziomie 8 % i płaconym 19% podatkiem Belki od zysku z lokaty. Dyskwalifikuje on wszystkie lokaty jednodniowe, ponieważ lokata jednodniowa z drugiego miejsca porównania przyniesie nam zaledwie 4,86 % w skali roku – Lokata Każdego Dnia Więcej w BOŚ. Poniżej w tabeli porównanie lokat jednodniowych. Natomiast w rankingu lokat na 1 miesiąc jak zwykle królują lokaty bez podatku z dzienną kapitalizacją, choć jest ich zaledwie kilka. Najbardziej interesującą i najzyskowniejszą lokatą jest Lokata Codzienny Owoc Volkswagen Banku z 5,51 % w skali roku. Drugą pozycję zajmują także lokata bez podatku Invest Bank i jego Lokata (Nie) Codzienna z 5,20 %. Kolejne lokaty na 1 miesiąc warte uwagi ze względu na oprocentowanie powyżej 4,90 % to lokaty z kapitalizacją odsetek na koniec okresu lokaty: lokaty BGŻOptima, Lokaty Polbank i lokaty Kredyt Bank. Niestety od nich już zapłacimy podatek 19 % Beli, a co za tym zysk na rękę w skali roku spadnie do ok. 4 %. Poniżej w tabeli: Ranking lokat. Najlepsze lokaty 1 miesięczne.

NAJLEPSZE LOKATY BANKOWE

Istotne też jest zwrócenie uwagi lokaty na 2 miesiące. Jak wcześniej pisaliśmy liderem jest lokata neoBank onLine – Lokata Na Wysoki Procent z 9 % w skali roku i kapitalizacją na koniec lokaty. Daje to zysk z lokaty w wysokości 7,29% po opłaceniu podatku Belku. Są jednak warunki: lokata dostępna jest jedynie dla nowego klienta banku, trzeba założyć konto bankowe i można założyć jedynie jedną taką lokatę. Niższe oprocentowanie 6,15 % z Lokaty Na Start dostaniemy w GetinOnline. Niższe oprocentowanie i mniejsze warunki: lokata jedynie dla osób, którzy wcześniej nie zakładali tej lokaty, ale możemy jednorazowo założyć aż 10 lokat. Natomiast w Millenium Bank otrzymamy 5,75 % z Lokaty Morze Zysków i podobnymi ograniczeniami. Jeśli nie chcemy zakładać lokaty z takimi warunkami możemy liczyć jedynie na lokaty z oprocentowaniem nie większym niż 5 % i podatkiem Belki. Nie inaczej jest w rankingu lokat 3 miesięcznych. Porównanie lokat na 3 miesiące jak zwykle jest bardzo podobne i pierwsze miejsca zajmują lokaty bankowe tych samych banków. Oczywiste jest też to, ze są to lokaty bez podatku z dzienną kapitalizacją. I tak pierwsze miejsce utrzymuje nadal Lokata Powitalna z 6,83% w skali roku Meritum Bank, oferowana tylko klientom otwierającym Konto Zarabiające. Niestety lokatę tą możemy założyć tylko jeden raz i tylko jedną. Podobną zasadę stosuje lokata z drugiego miejsca – Lokata Na Start z 6,15 % w Getin Online. Jest to lokata tylko dla klienta, który nigdy wcześniej nie założył Lokaty Na Start, na szczęście możemy jednorazowo założyć do 10 lokat. Na kolejnych miejscach znalazły się lokaty FM Bank - Lokata z kapitalizacją dzienną FM Banku z 6,05% w skali roku i lokata neoBank onLine – Lokata onLine z 6 % w skali roku i także dzienną kapitalizacja odsetek. Kolejne lokaty przyniosą już ledwo 5,30 % zysku w skali roku i niżej, w tym wszystkie tradycyjne lokaty z kapitalizacją na koniec okresu lokaty. Poniżej także w tabeli ranking lokat na 3 miesiące.

RANKING LOKAT

Lokaty na 6 miesięcy i lokaty roczne to trudny wybór. Wysokie oprocentowanie gwarantują jedynie lokaty z dzienną kapitalizacją. Dodatkowo ryzyko zmiany sposobu naliczania podatku od zysku z lokaty w przyszłym roku sugeruje, że lepiej wybierać lokaty krótkoterminowe, czyli lokaty do 3 miesięcy. Jak widać w porównaniu lokat długoterminowych, banki powoli wycofują z oferty lokaty bez podatku z dzienną kapitalizacją odsetek powyżej 6 miesięcy lub modyfikują wysokość oprocentowania lokat by ograniczyć ryzyko zmian podatkowych dla zakładającego lokaty. I tak na przykład Idea Bank oferuje lokaty Tax Free, w której do końca lutego 2012 roku naliczane będą bardzo wysokie odsetki, a potem spadną do 0,1% w skali roku. W efekcie średnie oprocentowanie w całym okresie lokaty wynosi 6,1% netto. Z takiego samego mechanizmu korzysta Lokata Turbo i Lokata Pożegnanie z Belką w Getin Online, a jeszcze niedawno rozwiązanie to stosował również FM Bank. Z kolei Meritum Bank oferuje lokaty na 6 i lokaty na 12 miesięcy: Lokata z Gwarancją na zmianę przepisów podatkowych i deklaruje, iż podniesie oprocentowanie lokaty w momencie wejścia w życie nowego sposobu zaokrągleń odsetek i podatku, tak, aby zysk klientów się nie zmniejszył. Oprocentowanie półrocznej lokaty bankowej wzrośnie wtedy z 5,79% do 7,25%, a lokaty rocznej z 5,40% do 6,85%. Można oczekiwać, że kolejne lokaty bankowe zaczną wykorzystać analogiczne rozwiązania.

Wracając jednak do porównania lokat na 6 miesięcy to na pierwszym miejscu umocniły się lokaty bankowe Idea Bank z Lokata Tax Free z 6,10% w skali roku, lokaty FM Bank na 6,07 % z Lokata FM Bank z kapitalizacją dzienną i Lokata Kapitalnie Zyskowna. Nie wiele mniej, bo 6 % w skali roku i tez bez podatku Belki proponują lokaty Banku Pocztowego z Lokata Internetowa i lokaty Kredyt Bank z Lokata eConstans Gwarancja Zysków. Natomiast w czołówce rankingu lokat bankowych na 12 miesięcy zajmują lokaty Idea Bank, lokaty Inteligo, lokaty Santander i lokaty Meritum Bank. Wszystkie z dzienną kapitalizacją odsetek i oprocentowaniem powyżej 5,40 %.