NEGOCJOWANE LOKATY
Lokata negocjowana. Czy wraz z kwotą lokaty bankowej rosną szanse na negocjowanie lokaty i wyższe oprocentowanie negocjowanej lokaty? Czy klient może namówić bank do podwyżki odsetek ? oprocentowania lokat nawet o 1 proc.? Banki informują, że wysokość oprocentowania lokaty w bankach można negocjować. Ale czy jest to prawda i warto? Klienci przynoszący do banku swoje oszczędności są dla banku atrakcyjnym kąskiem, a im większe kwoty tym bardziej atrakcyjnym. W wielu bankach można negocjować wysokość oprocentowania lokat jeśli chcemy wpłacić znaczną kwotę na lokatę bankową. To od jakiego poziomu zaczyna się taka znaczna kwota zależy od poszczególnych banków.
Zanim wynegocjujemy wyższe oprocentowanie lokaty bankowej warto przyjąć do wiadomości, że negocjowanie czegokolwiek jest możliwe tylko wtedy, kiedy ma się argumenty. W kontekście lokat terminowych chodzi po prostu o ich wysokość kwoty zakładanej lokaty bankowej. I z punktu widzenia banku kwota kilku, czy kilkunastu tysięcy ani trochę nie jest atrakcyjna, chyba jedynie marketingowo. Tak naprawdę powinno się mówić o kwotach powyżej 100 tysięcy.
Kwota kilkuset tysięcy z jednej lokaty bankowej w z punktu widzenia bilansu banku nie jest znacząca. To zaledwie ułamek procenta zebranych lokat bankowych. Aczkolwiek sprawny bankowiec wie, że złowienie jednego zamożnego klienta, który jednocześnie będzie zadowolony może przynieść efekt w postaci kolejnych zadowolonych. A jeżeli tak, to warto inwestować w marketingowy slogan reklamowy, ale tylko slogan?
Slogan reklamowy, bo tak naprawdę nawet dla lokaty negocjowanej są z góry przygotowane siatki widełek oprocentowania lokaty. Czyli powiedzmy, że dla kwot do określonej wysokości dajemy maksymalnie tyle i tyle, dla innych tyle i tyle, itd. Tak to działa. Więc negocjacje lokaty są tylko pozorne. Nic więcej.
W całej operacji liczy się otoczka reklamy. Klient czuje się indywidualnie obsłużony, bo w końcu ktoś z banku schylił się do podjęcia rozmowy. I że nie jest to rozmowa z Panią Krysią tylko z faktycznym doradcą, negocjatorem. A klient nie jest przedmiotem tylko podmiotem. I o to chodzi? Niestety, żaden pytany przez nas bank nie chciał oficjalnie potwierdzić, jak duży wzrost oprocentowania można dzisiaj wynegocjować. Nieoficjalnie bankowcy przyznają, że te bonusy nie są wielkie.
Dodatkowo nawet ta negocjowana lokata w jednym banku może być niżej oprocentowana niż promocyjna lokata bankowa dostępna w innych bankach. Warto przeszukać dostępne oferty przed negocjacją lokaty tak by mieć pełny pogląd, a najlepiej zapoznać się z aktualnym porównaniem lokat.
Zobaczmy jak wygląda oferta lokat negocjowanych obecnie w bankach. Od jakiej kwoty lokaty bankowej wysokość oprocentowania lokaty można już negocjować z bankiem? Najniższy poziom jest w banku Pekao i wynosi 5 tys. zł. Nic dziwnego, bo to bank, który w standardzie ma jedne z najniższych stawek oprocentowania lokat na rynku, więc bez negocjacji są one mało atrakcyjne. Standardowe oprocentowanie lokaty w Pekao zaczyna się od 1 proc. Z kolei Alior Bank i Meritum Bank deklarują, że negocjacje wysokości oprocentowania lokaty można zacząć już od 10 tys. zł. Jeśli mamy 20 tys. to możemy zacząć rozmawiać o wysokości oprocentowania w Banku Polskiej Spółdzielczości. Przy kwocie 25 tys. zł negocjacje lokaty zaczynają się w Deutsche Banku, a przy 30 tys. w Getin Banku. W wielu instytucjach progi są jednak dużo wyższe. Często będzie to 50 tys. zł jak w BPH, Eurobanku, Invest Banku, Lukas Banku, Nordea Banku, a czasem nawet 100 tys. zł (Allianz, BZ WBK, DnB Nord, MultiBank, PKO BP). W przypadku HSBC ten limit wynosi aż 250 tys. zł. Wspomniane kwoty są minimalnym poziomami, w których można już zaczynać negocjacje lokaty bankowej w oddziałach banków. Jeśli jednak dysponujemy większymi sumami, to możliwe są rozmowy z departamentem skarbu, a czasem naprawdę zamożny gracz może liczyć na stawkę, którą ustali dla niego zarząd banku.
Sytuacja z negocjowaniem lokat zmieniła się jednak w ciągu ostatnich kilku miesięcy. Podczas wojny o lokaty bankowe banki potrzebowały pieniędzy na poprawieni płynności i posiadacz nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych mógł naprawdę dużo zwojować. Niektóre banki, szczególnie te wygłodniałe na gotówkę, były w stanie podnieść stawki nawet o 1,5 punktu procentowego ponad standardową ofertę oprocentowania lokaty. Niestety te czasy odeszły już w przeszłość, bo banki nie mają już poważnych problemów z płynnością. To, co można teraz ugrać, to najwyżej jeden punkt procentowy, ale na taki bonus nie ma co liczyć, jeśli nasza lokata bankowa nie będzie miał pięciu zer. W przypadku mniejszych sum może się okazać, że ugramy co najwyżej kilka dziesiątych punktu procentowego oprocentowania lokaty. Większość banków przyznaje, że obecnie negocjacje mogą dotyczyć krótkich okresów lokaty, czyli co najwyżej tych trzymiesięcznych lokat bankowych.
Nie zawsze liczy się tylko wysokość zakładanej lokaty. W City Handlowym albo BNP Paribas Fortis, jeśli korzystamy z innych usług (np. dużo zainwestowaliśmy w fundusze inwestycyjne), to nawet przy niedużym kwocie lokaty bankowej bank będzie skłonny zaproponować lepsze warunki. Margines negocjacyjny nie jest jednak duży. Obecnie najlepsze lokaty bankowe dają na czysto zarobić nieco ponad 5 proc. rocznie. Warto pamiętać, że przy dużej kwocie lokaty nie unikniemy płacenia 19proc. podatku od lokaty. Dlatego zamiast żmudnych negocjacji, lepszym rozwiązaniem jest też założenie kilku mniejszych lokaty jednodniowe z dzienną kapitalizacją. Bonus w postaci niepłacenia podatku na pewno będzie porównywalny z wynegocjowaną podwyżką oprocentowania przy tradycyjnej ofercie.
