Najlepsze lokaty terminowe
Banki oferują najlepsze lokaty terminowe (lokaty bankowe) najwyżej na 6 proc. rocznie. Czasem proponują niższe oprocentowanie lokat jednodniowych bez podatku z dzienną kapitalizacją, które daje wyższe zyski niż tradycyjne lokaty bankowe. Czasem opłaca się też zakładać lokaty internetowe tzw. e-lokaty. Jak wybrać najlepsze lokaty terminowe, przeglądając ofertę lokat i oprocentowanie lokat terminowych. Przedstawiamy poradnik wyboru najlepszej lokaty z oprocentowaniem lokaty najwyższym na rynku.
Mimo kryzysu i spadku oprocentowania lokat ilość pieniędzy, jakie Polacy pozostawili w bankach w formie lokat bankowych (terminowych), przekroczyła 363 mld zł. O ile oszczędności firm spadają, o tyle lokaty bankowe gospodarstw domowych wzrosły w ostatnim roku o ok. 60 mld zł. Tylko część tego wzrostu to odsetki od lokat terminowych dopisane do lokaty bankowej. Tak więc wojna o lokaty bankowe między bankami zakończyła się, banki obniżają oprocentowanie lokat, ale dla wielu z nas oszczędzanie w banku ma jeden zasadniczy walor - jest ono bezpieczne, bo korzystamy w przypadku lokat bankowych choćby z gwarancji Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (kwota do równowartości 50 tys. euro ma pełne gwarancje BFG). Teoretycznie lokata bankowa to bardzo prosty produkt, jednak wybór najlepszej lokaty dla nas z ofert banków i ich propozycji lokat wcale nie jest taki prosty. Mamy różne priorytety, różne oszczędności i odmienne oczekiwania. Spróbujmy wybrać najlepsze lokaty terminowe (lokaty bankowe) dla konkretnej osoby, w określonej sytuacji. Oto najważniejsze rzeczy, które powinniśmy wiedzieć, by wybrać najlepszą lokatę w banku.
OPROCENTOWANIE LOKAT BANKOWYCH MAKSYMALNIE DO 6 %.
Różnice w oprocentowaniu rocznych lokat bankowych w bankach są bardzo duże: od 2 proc. do maksymalnie 6 proc w skali roku. Banki poczuli się bezpieczniej, nie ma już takich problemów z uzyskaniem finansowania na rynku międzybankowym, więc spadło oprocentowanie lokat , które rok temu dochodziło do 10 proc. dla tradycyjnej lokaty bankowej.
Zwyczajowo banki podają oprocentowanie lokat roczne, więc lokata np. 3-miesięczna z oprocentowaniem lokaty 4 proc. po tych trzech miesiącach da nam ok. 1 proc. zysku. Pamiętajmy też, że lokaty bankowe można zerwać przed terminem jego zapadalności, czyli wycofać wcześniej swoje pieniądze, ale wówczas na pewno stracimy przynajmniej część należnych odsetek z lokaty. Zjawiskiem coraz częstszym na naszym rynku jest możliwość negocjowania wysokości oprocentowania lokaty. Każdy klient może indywidualnie rozmawiać z doradcami w banku i uzyskać oprocentowanie lokaty dopasowane do kwoty lokaty bankowej i jego sytuacji. Najczęściej jednak możliwość negocjacji dotyczy tylko większych kwot lokaty bankowej. Można wówczas uzyskać wyższe oprocentowanie lokaty, niż wynika to z normalnej oferty banku dla lokaty bankowej o standardowym oprocentowaniu.
CZĘSTA KAPITALIZACJA ODSETEK Z LOKATY OZNACZA WYŻSZY ZYSK LOKATY
Im częściej odsetki od lokaty bankowej są kapitalizowane, tym większy dochód z lokaty. Ludzie często nie mają świadomości, jak ważna jest to sprawa. W długim okresie, dzięki dopisywaniu odsetek od lokaty, zysk z lokaty bankowej może być dużo wyższy. Przy kapitalizacji miesięcznej po pierwszym okresie kwota naszej lokaty bankowej powiększa się o wartość należnych odsetek z lokaty za pierwszy miesiąc. Oprocentowanie lokaty w drugim miesiącu liczone jest od kwoty powiększonej o te odsetki z lokaty. W efekcie lokata roczna z oprocentowaniem 4,3 proc., która jest kapitalizowana tylko raz na końcu jej istnienia, daje mniej zysków niż lokata z takim samym oprocentowaniem lokaty, ale która gwarantuje nam kwartalną kapitalizację odsetek z lokaty. Częstsza kapitalizacja ma jeszcze jedną zaletę. Jeśli zrywamy lokaty bankowe przed okresem zapadalności, to naliczone już odsetki są naszym zyskiem. Jeśli kapitalizacji nie ma, albo jeszcze jej nie było i zrywamy lokatę, to otrzymamy tylko kwotę nominalną, którą powierzyliśmy bankowi zakładając lokatę bankową.
MOŻNA UNIKNĄĆ PODATKU OD ZYSKÓW KAPITAŁOWYCH ZAKŁADAJAC LOKATY JEDNODNIOWE BEZ PODATKU BELKI
Teoretycznie dochód z lokaty musi zostać pomniejszony o 19% podatek od lokaty bankowej, zwany podatkiem Belki. Banki znalazły sposób obejścia tego obowiązku. Banki zaproponowały klientom lokaty jednodniowe z dzienną kapitalizacją odsetek od lokaty. Jeśli odsetki z lokaty jednodniowej są kapitalizowane każdego dnia i kwota lokaty bez podatku nie przekracza kilkunastu tysięcy złotych (w zależności od oprocentowania lokaty oferowanego przez bank), to wówczas należne odsetki z lokaty jednodniowej mogą być mniejsze niż 50 gr. W takiej sytuacji, zgodnie z prawem, podatek nie jest pobierany. Coraz więcej banków ma więc w swojej ofercie lokaty jednodniowe bez podatku Belki z dzienną kapitalizacją.
Tradycyjna lokata bankowa - lokata terminowa w wysokości 5 tys. zł, z oprocentowaniem 5 proc. w skali roku da nam po roku 202 zł zysku. W przypadku takiej samej lokaty jednodniowej, ale z dzienną kapitalizacją, nasz zysk wzrasta to 250 zł. Trzeba pamiętać o tym, że przy codziennej kapitalizacji odsetek z lokaty jednodniowej bank może w zasadzie w każdej chwili zmienić oprocentowanie lokaty. Tylko w Noble Bank i Meritum Bank można otrzymać stałe oprocentowanie lokaty jednodniowej nawet na rok przy dziennej kapitalizacji (nie można jednak wycofać pieniędzy z lokaty jednodniowej przed terminem jej zapadalności, bez utraty odsetek z lokaty bez podatku).
LOKATY INTERNETOWE E-LOKATY DAJĄ WYŻSZE ZYSKI
Lokaty przez internet (e-lokaty) są już w ofercie większości banków w Polsce i ich cechą charakterystyczną jest nieco wyższe oprocentowanie lokat niż przy tradycyjnych lokatach bankowych zakładanych w oddziale banku. Bankom takie rozwiązanie się opłaca. Duża liczba klientów w oddziale wymaga zatrudnienia dodatkowych pracowników, natomiast w przypadku lokaty internetowej klient sam wykonuje wszystkie niezbędne czynności związane z jej założeniem. W rezultacie np. w banku DnB Nord oprocentowanie 3 miesięcznej lokaty założonej w oddziale wynosi 4,5 proc., a przez internet nawet 5 proc. Podobnie jest w innych bankach, np. Millennium, Pekao, Banku Pocztowym, DB, Nordea, BGŻ czy BOŚ.
OPROCENTOWANIE ZMIENNE DLA LOKATY TYLKO GDY OCZEKUJEMY PODWYŻEK STÓP PROCENTOWYCH
Krótkie lokaty i oprocentowanie lokat zmienne mają sens w okresach przed spodziewanym wzrostem stóp w banku centralnym. Banki oferują lokaty bankowe zarówno z oprocentowaniem lokat stałym, w całym okresie kredytowania, jak i z oprocentowaniem lokat zmiennym. Teoretycznie w okresach, w których spodziewamy się wzrostu inflacji i podwyżek stóp procentowych, lepiej zakładać lokaty bankowe na krótszy okres lub z oprocentowaniem lokat zmiennym, bo wówczas będzie można skorzystać na podwyżkach. Z tego powodu część klientów może preferować obecnie lokaty z oprocentowaniem lokat zmiennym. Pamiętajmy jednak, że oprocentowanie lokat tego rodzaju lokat bankowych jest najczęściej niższe niż tych ze stałą stopą. Przeciętne oprocentowanie lokat ze stałą stopą wynosi 4,3 proc., a ze zmienną 3,93 proc. Nawet jeśli bank podwyższy oprocentowanie lokat, to może być ono nadal niższe niż tej ze stałą stopą. Eksperci podkreślają też starą zasadę, że przy zmiennym oprocentowaniu lokat bankowych bank bardzo szybko obniża oprocentowanie lokaty, gdy spadają stopy procentowe, natomiast z podwyżkami oprocentowania lokat zwykle zwleka (gdy stopy idą w górę).
OSTROŻNIE Z LOKATAMI PROGRESYWNYMI I DUBELTOWYMI
W reklamach banki często reklamują oprocentowanie lokat progresywne dochodzące np. do 10 proc. Do takich ofert należy podchodzić bardzo ostrożnie, bo wysokie oprocentowanie lokaty bankowej jest naliczane tylko w ostatnim miesiącu. W pierwszym okresie lokaty odsetki mogą być wielokrotnie niższe (np. 2 proc.). Podnoszenie oprocentowania lokat w kolejnych miesiącach ma zachęcić klientów do pozostawiania pieniędzy w banku na lokacie bankowej na dłużej. Aby porównać atrakcyjność takiej lokaty z tradycyjnymi lokatami bankowymi, należy policzyć, ile wynosi średnia wartość oprocentowania w całym okresie trwania lokaty progresywnej. Zapoznać się z aktualnym lokaty bankowe porównanie. Oferta jest opłacalna tylko wówczas, jeśli to średnie oprocentowanie lokat okaże się wyższe od oprocentowanie zwykłej lokaty bankowej. Niektóre banki oferują też tzw. lokaty dubeltowe (BGŻ, PKO BP). Tu również klient powinien być bardzo czujny. Jedna część pieniędzy, zwykle mniejsza, jest zdeponowana na wyższy procent, a druga to lokata oprocentowana zdecydowanie niżej. W tym wypadku także trzeba ocenić średni dochód z obu lokat bankowych i dopiero wówczas wyliczyć, czy jest to dla nas atrakcyjna propozycja dla zakładanej najlepszej lokaty bankowej.
