Porównanie lokaty bez podatku. Lokaty jednodniowe
Inflacji nie udało się pokonać tradycyjnym lokatom bankowym z Inteligo, PKO BP, Pekao, Kredyt Banku i Banku Ochrony Środowiska - rok temu banki te proponowały oprocentowanie lokat od 3,45 proc. do 4,2 proc. Po uwzględnieniu inflacji, która w styczniu wg GUS sięgnęła 3,6 proc., i odliczeniu podatku od dochodów z odsetek od lokaty okazuje się, że realnie klienci tych pięciu banków stracili. Oprocentowanie lokat jednodniowych bez podatku sięga obecnie prawie 6 % w skali roku, podczas gdy najlepsze lokaty bankowe oferują najwyżej 7 %. Dodatkowo wysoka inflacja sprawia, że lokaty bankowe, które banki proponowały przed rokiem w okresie wojny o nasze lokaty bankowe, nie zawsze przyniosły realny zysk z lokat ? bardziej zyskowne okazały się lokaty bez podatku z dzienną kapitalizacją.
Ranking najlepsze lokaty bankowe luty 2010
Oprocentowanie bez podatku (lokaty jednodniowe z dzienną kapitalizacją), zwanymi też kontami oszczędnościowymi - jest nieco niższe niż lokaty bankowej. Za to zapewniają one dużo łatwiejszy dostęp do pieniędzy. Dowolną część wkładu wycofuje się bez utraty odsetek z lokaty. Lokaty bez podatku, takie konta oszczędnościowe są więc uzupełnieniem konta bankowego (ROR). Razem tworzą spójna całość oferty banku, który pozwala zarządzać pieniędzmi, a równocześnie oszczędzać. Na lokacie jednodniowej powinniśmy przelewać część miesięcznego wynagrodzenia. Gdy pieniądze będą już potrzebne, można z powrotem przekazać je na swoje konto bankowe. Odsetki z lokaty jednodniowej od 3 tys. zł leżących przez pół miesiąca na lokacie bez podatku, (o oprocentowaniu 5 proc. w skali roku) wyniosą ponad 5 zł. Nie jest to dużo, ale nierzadko wystarczy na pokrycie kosztów prowadzenia podstawowego konta bankowego. Nie ma też kosztów jak w przypadku zerwania lokaty.
Oprocentowanie najlepszych lokat bez podatku sięga obecnie prawie 6 proc. w skali roku, podczas gdy najlepszych lokat bankowych max. 7 proc. Wysokie stawki oprocentowania lokat jednodniowych to w wielu przypadkach zasługa przede wszystkim dziennej kapitalizacji odsetek lokaty. Dzięki temu rozwiązaniu można uniknąć 19proc. podatku Belki. Jeśli bowiem wypłacane codziennie odsetki nie przekraczają 2,49 zł, to podatek (wyniesie 0,38 zł, bo podstawa opodatkowania jest zaokrąglana w dół do pełnych złotych) jest zaokrąglany do zera. Trzeba tylko pilnować, by zdeponowana kwota nie była zbyt wysoka (zazwyczaj nie powinna przekraczać kilkunastu tysięcy złotych). Bo wystarczy, by dzienne odsetki wyniosły 2,50 zł, a podstawa opodatkowania zostanie zaokrąglona do 3 zł, co spowoduje naliczenie podatku w wysokości 1 zł (0,57 zł zaokrąglone w górę). Banki znalazły oczywiście sposób i na to. Jeśli ktoś dysponuje większym kapitałem, może założyć kilka lokat jednodniowych, tzw. Kont oszczędnościowych. Rzeczywiste oprocentowanie lokat bez podatku z dzienną kapitalizacją odsetek jest więc dużo wyższe niż nominalne. Na przykład Euro Bank płaci 4,85 proc., ale odpowiada to stawce prawie 6 proc. przy założeniu, że nie zostanie odprowadzony podatek od zysków z odsetek z lokaty. 6 proc. w skali roku to maksymalny zysk, jakiego możemy się spodziewać, lokując pieniądze na lokacie jednodniowej bez podatku. Niektóre banki oferują dużo mniej. W Alior Banku możemy liczyć na 2,75 proc., a w Nordei na 2, góra 3 proc., w zależności od wpłaconej kwoty.
Do niedawna generalna zasada obowiązująca przy lokatach jednodniowych (kont oszczędnościowych) była taka, że raz w miesiącu pieniądze można było podjąć bez ponoszenia żadnych kosztów. Kolejne wypłaty w miesiącu były obciążone prowizją sięgającą nawet 10 zł. Ale sytuacja pod tym względem się zmienia. Coraz częściej banki oferują większą liczbę darmowych wypłat w miesiącu. Na przykład w Allianz Banku, Euro Banku, BNP Paribas Fortis, Polbanku i Getin Noble Banku wszystkie przelewy na własne konto bankowe mogą być darmowe. Takie lokaty bez podatku sa doskonałym uzupełnieniem konta bankowego, bo można je zasilać w dowolnym momencie bez obaw, że wielokrotne podjęcie gotówki okaże się zbyt kosztowne. Kiedy potrzebujemy pieniędzy, przelewamy konkretną kwotę na podstawowy rachunek konta bankowego, a reszta środków pracuje dalej. Jeżeli przysługuje tylko jedna darmowa wypłata w miesiącu, to koszt prowizji pobieranych przy kolejnych wypłatach może być wyższy niż odsetki, które zarobimy na koncie oszczędnościowym. Swobodniejszy dostęp do pieniędzy proponują jednak te banki, które uzależniają otworzenie lokaty jednodniowej bez podatku (konta oszczędnościowego) od posiadania konta bankowego. Lokaty jednodniowe prowadzone są za darmo, ale za konto bankowe trzeba już zapłacić. Bank zyskuje więc klienta, który będzie płacił za rachunek, za kartę czy przelewy. Może więc zaoferować lepsze warunki.
Lokaty jednodniowe bez podatku (konta oszczędnościowe) często obejmowane są promocjami. Obecnie w BPH jest szansa, by uzyskać 5,05 proc. zamiast standardowych odsetek w wysokości 4,2 proc. W praktyce można dostać nawet więcej, bo odsetki na tej lokacie są kapitalizowane codziennie. Wyższe oprocentowanie obowiązuje do końca czerwca i dotyczy tylko kwot nieprzekraczających 17,5 tys. zł (wtedy nie ma podatku Belki). W Lukas Banku na Rachunku Oszczędzam można zarobić 3,5 - 4 proc. Jeśli jednak będziemy mieli stałe wpływy na konto bankowe, a na konto oszczędnościowe (lokatę jednodniową) co miesiąc będziemy przelewali co najmniej 100 zł, oprocentowanie lokaty wzrośnie do 5,1 proc. W Polbanku stawka dla Konta Premiowanego wynosi 5 proc. w skali roku. Ale jeśli co miesiąc zwiększymy oszczędności o 200 zł, możemy liczyć na 5,5 proc. Widać, że bank postanowił docenić systematyczność. Niestety, zdarzają się też haczyki. Na przykład w Pekao oprocentowane są dopiero środki przekraczające 5 tys. zł. W Toyota Banku stawki rosną po przekroczeniu kolejnych progów i większe odsetki liczone są tylko od nadwyżki ponad dany próg. W większości banków jest inaczej. Jeśli suma wpłat przekroczy konkretną kwotę, to od całości przysługuje wyższe oprocentowanie. Zasady tej nie przestrzega Lukas Bank, ale nie dotyczy to oferty promocyjnej. Dla wielu osób haczykiem mogą się też okazać prowizje za kolejne wypłaty w miesiącu. Trzeba dokładnie sprawdzić, ile kosztuje następny przelew. Na szczęście niektóre banki (np. Nordea, mBank) informują bezpośrednio po wykonaniu przelewu z lokaty jednodniowej bez podatku - konta oszczędnościowego, ile trzeba zapłacić za następny. Takie rozwiązanie powinno być standardem we wszystkich bankach.
Lokaty jednodniowe bez podatku są więc najlepszą alternatywą do standardowych lokat bankowych. Ponieważ w ciągu ostatnich tygodni kilka banków zdecydowało się na obniżenie odsetek oprocentowania lokat. Z wypowiedzi przedstawicieli sektora wynika, że walka o lokaty bankowe przeniosła się z segmentu lokat dla osób fizycznych do segmentu przedsiębiorstw. Banki obniżają oprocentowanie lokat, bo nie muszą już bić się pieniądze. W systemie bankowym było też sporo "wolnego" pieniądza, który banki lokowały w bardzo bezpieczne instrumenty, głównie przeprowadzając transakcje z NBP. Wygląda na to, że teraz te środki odważniej angażują w działalność kredytową. W tej sytuacji ciekawie zapowiada się propozycja Millennium Banku, który wczoraj wprowadził dwuletnią lokatę gwarantującą stałe oprocentowanie 6 proc. w skali roku. W przypadku długoterminowych lokat tak wysokie zyski oferują obecnie nieliczni, np. Getin Bank proponuje "pewne" 6 proc. na lokacie rocznej. Wprawdzie Bank Pocztowy daje 7 proc., ale jest to lokata z oprocentowaniem zmiennym. Czy zatem opłaca się teraz zakładać lokatę bankową czy lokaty jednodniowe bez podatku? To zależy, jaka będzie inflacja. A tu analitycy prognozują, że w najbliższych miesiącach będzie ona spadać, dopiero pod koniec roku spodziewają się powrotu tendencji wzrostowej. - Jeżeli wybierzemy lokatę tradycyjną z oprocentowaniem 6 proc., to przy założeniu, że inflacja w styczniu 2011 r. wyniesie 2,5 proc., mamy szansę na realny zysk w wysokości 2,3 proc. Gdybyśmy zdeponowali środki na najlepszych lokatach antypodatkowych, które dają nawet 5,65 proc., to realny zysk wyniesie 3,08 proc. Najzyskowniejszych oferty jednak należy obecnie szukać właśnie wśród lokat jednodniowych lub kont oszczędnościowych z codzienną kapitalizacją.
http://e-lokaty.pl
