LOKATY BANKOWE

LOKATY - KAPITALIZACJA ODSETEK

Lokaty bankowe - kapitalizacja odsetek. Od niej zależy cały nasz zysk z lokaty. W przypadku lokat bankowych, kapitalizacja odsetek jest to sposób naliczania oprocentowania lokaty bankowej i polegający na tym, że odsetki są dopisywane do lokaty bankowej. W wyniku dopisania odsetek zwiększa nam się wysokość salda zakładanej lokaty bankowej i już przy następnej kapitalizacji odsetek, kolejne odsetki z lokaty będą naliczane już od wyższej kwoty lokaty bankowej. Kapitalizacja odsetek lokaty jest też zwana tzw. procentem składanym lokaty. Dzięki kapitalizacji odsetek w następnych okresach odnawiania lokaty, kolejna kapitalizacja przynosi większe odsetki. Okres, po którym dolicza się odsetki do lokaty (inaczej mówiąc kapitalizuje się odsetki) nazywa się okresem kapitalizacji odsetek. Kapitalizacja odsetek lokaty bankowej może następować z jakąkolwiek częstotliwością. Kapitalizacja odsetek może być corocznie, co pół roku, co kwartał, co miesiąc, co dziennie. W przypadku lokat bankowych, banki stosowały do niedawna zazwyczaj okres kapitalizacji na koniec trwania zakładanej lokaty, np. w przypadku okresu lokaty odnawialnej na miesiąc z kapitalizacją miesięczną odsetek - po każdym miesiącu do lokaty w banku doliczane są odsetki, a w następnym miesiącu naliczane są już odsetki od lokaty bankowej powiększonej o odsetki z poprzedniego miesiąca. Od kliku miesięcy, modne stały się lokaty jednodniowe z dzienną kapitalizacja odsetek. W przypadku dziennej kapitalizacji odsetek - po każdym dniu do lokaty bankowej doliczane są odsetki, a w następnym dniu naliczane są już odsetki od tej kwoty lokaty, która jest powiększona o odsetki z poprzedniego dnia. Wybierając, więc najlepsze lokaty bankowe warto zwracać uwagę na kapitalizacje odsetek lokaty. Ponieważ lokaty bankowe z wyższym oprocentowaniem lokat i kapitalizacją odsetek lokaty np. miesięczną może okazać się gorszym wyborem od lokaty jednodniowe lub lokaty bankowej z niższym oprocentowaniem lokaty i dzienną kapitalizacją odsetek.

LOKATY KAPITALIZACJA ODSETEK

Pamiętajmy, że banki musza podawać oprocentowanie lokaty w skali roku bez względu na okres trwania lokaty bankowej. Nie ważne jest czy jest to lokata na rok, lokata na 6 miesięcy czy lokata 3- miesięczna, tygodniowa, czy lokata jednodniowa. Sprawdzajmy jak banki kapitalizują oferowane lokaty bankowe. Czy odsetki lokaty są kapitalizowane po okresie na który opiewa umowa lokaty bankowej (np. lokata na 3 miesiące - lokatę kwartalną kapitalizują po kwartale) czy jednak oferują codzienną kapitalizację odsetek (jak w przypadku lokaty jednodniowe, które są kapitalizowane codziennie lub np. lokaty na 3 miesiące - kapitalizowana codziennie). Ważniejsze będzie czasem rodzaj kapitalizacji odsetek od wysokości oprocentowania lokaty. Okres kapitalizacji odsetek lokaty bankowej ma duży wpływ na kwotę zarobionych odsetek, zwłaszcza jak się wykorzysta sposób dziennej kapitalizacji odsetek lokaty do ominięcie podatku Belki

Banki stosują do lokaty następujące rodzaje kapitalizacji odsetek lokaty bankowej

• kapitalizacja miesięczna lub kwartalna odsetek lokaty - odsetki włączane są do kapitału po miesiącu lub po trzech miesiącach,
• kapitalizacja roczna odsetek lokaty - odsetki włączane są do kapitału po roku,
• kapitalizacja odsetek po terminie umowy lokaty - odsetki są doliczane jednorazowo po upływie określonego terminu (jest to najczęściej stosowany rodzaj kapitalizacji odsetek do lokaty jednodniowe

Praktyczne liczenie kapitalizacji odsetek lokaty. Przykładowo zakładamy lokaty bankowe na 3 miesiące z oprocentowaniem lokaty na poziomie 5 procent w skali roku. Odsetki do lokaty są dopisywane są co trzy miesiące, wtedy występują 4 okresy kapitalizacji odsetek lokaty w ciągu roku (4 kwartały) w których dopisywane są odsetki z lokaty. Zatem oprocentowanie 5 % w skali roku dzielisz na cztery i otrzymujesz 1,5 %. Tak samo się postępuje gdy jest kapitalizacja kwartalna, miesięczna czy jednodniowa, wtedy dzieli się oprocentowanie roczne lokaty na tyle okresów kapitalizacji odsetek ile występuje ich w danym roku. Następnie mając gotowe realne oprocentowanie lokaty wystarczy podstawić dane do wzoru. Pamiętajmy tylko, że od zysków z lokaty bankowej należy odliczyć 19 % podatek belki od zysków z lokaty. Chyba, że wybierzesz lokaty jednodniowe z dzienną kapitalizacją odsetek, które pozwalają na ominięcie płacenia tego haraczu.

• Zakładając lokaty bankowe na rok i odsetki dopisywane co 1 rok - mamy 1 okres kapitalizacji odsetek lokaty
• Zakładając lokaty bankowe na 6 miesięcy i odsetki dopisywane co 1 miesiąc - mamy 6 okresów kapitalizacji odsetek lokaty łącznie
• Zakładając lokaty bankowe na rok i odsetki dopisywane codziennie - mamy 365 okresów kapitalizacji odsetek lokaty łącznie

Nie wystarczy, więc wybrać lokaty o najwyższym oprocentowaniu lokaty, lecz należy wziąć pod uwagę częstotliwość kapitalizacji odsetek lokaty, co wpłynie na efektywną stopę oprocentowania lokaty i nasz zysk. Ponieważ częstsza kapitalizacji odsetek lokaty zwiększy przyszłą wartość lokaty bankowej i nasz zysk z lokaty. Wybierając najlepszej lokaty bankowej i porównując oprocentowanie lokat, musimy porównywać efektywne stopy oprocentowania lokaty - wtedy najwięcej zarobimy.

źródło: Kapitalizacja odsetek lokaty

KALKULATOR LOKATY - KAPITALIZACJA ODSETEK